Лучше ездишь – меньше платишь

Страховой рынок ждет продолжения реформы

Каждый водитель должен иметь страховой полис ОСАГО. Без него запрещено выезжать на дорогу, иначе можно получить штраф. На протяжении продолжительного времени нарекания у автовладельцев вызывало уравнительное ценообразование стоимости полиса, когда для расчёта использовались усредненные цифры. Большой проблемой стали автомошенники, обманывающие страховые организации. Последние, стремясь уйти от убытков, под любыми предлогами не продавали полисы ОСАГО. «Электронное ОСАГО» частично сняло напряжение.

Центральный банк России, Министерство финансов РФ, страховщики, депутаты Государственной Думы ищут компромисс по изменениям в системе «автогражданки». Чуть больше года назад началось реформирование. Четвертого декабря 2018 года Совет директоров ЦБ утвердил нормативный акт №5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Изменения направлены на то, чтобы тариф для водителей определялся в зависимости от степени риска, который они создают на дороге. Так, аккуратные водители, не нарушающие Правил дорожного движения, получат скидку, а лихачи, совершающие грубые нарушения, начнут платить за полис больше. Цель преобразований - сделать ОСАГО более справедливым и индивидуализированным.

Первый этап завершен
Первый этап либерализации тарифов стартовал 9 января 2019 года. Тарифный коридор для физических лиц расширен на 20% в обе стороны, и сегодня он составляет 2746-4942 рублей. Страховщик вправе внутри этого коридора выбрать любую базовую ставку, к которой потом применяются повышающие или понижающие коэффициенты, и получается итоговая стоимость полиса ОСАГО. Для коэффициента «возраст-стаж» введена более детальная сегментация. Он стал индивидуализирован и включает 58 параметров, а не 4, как было ранее. Например, водители старше 59 лет с большим стажем вождения получили дополнительные 7% скидки, ранее такого не было.
С 1 апреля 2019 года вступили в силу изменения, касающиеся коэффициента безаварийной езды (бонус-малус - КБМ). Произошел масштабный перерасчёт всем водителям. Учтены все страховые выплаты за совершенные ДТП. Для автовладельцев, имеющих несколько значений коэффициента, закрепили один, самый низкий, до этого у одного гражданина возможны были ситуации с задвоением коэффициента. Кроме того, КБМ перестал «сгорать» - в случае перерыва в вождении за гражданином сохраняется имеющийся КБМ, который был у него до перерыва. Теперь КБМ водителям назначается один раз в год 1 апреля и остается неизменным в течение 12 месяцев, а раньше он изменялся каждый раз при окончании срока действия договора ОСАГО. Понятие «класс КБМ» упразднено, есть только «коэффициент КБМ».
Изменения затронули и открытые страховки. Для договоров обязательного страхования, не предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф теперь рассчитывается с применением коэффициента КБМ, равного 1. Ранее коэффициент КБМ при открытой страховке определялся на основании сведений в отношении владельца ТС применительно к конкретному автомобилю, указанному в договоре ОСАГО. Теперь при наступлении страхового случая КБМ увеличивается только у виновника ДТП. И это справедливо. Все остальные лица, имеющие отношение к автомобилю с открытой страховкой (собственник ТС, страхователь), получат по итогам года свое заслуженное за год КБМ.
Масштабная реформа страхования автогражданской ответственности не закончена. Неоднократно приходилось слышать о скорой отмене при расчете страховой премии неэффективных территориального коэффициента и коэффициента мощности. Сейчас все ждут рассмотрения в Госдуме законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который нацелен на дальнейшую индивидуализацию тарифов ОСАГО.

«Помощник ОСАГО» онлайн
Сейчас много говорят и пишут о возможности оформления аварии через мобильное приложение «Помощник ОСАГО».
- Жители Волгоградской области уже могут воспользоваться электронным способом оформления ДТП? - поинтересовалась в Отделении Волгоград Южного ГУ Банка России.
- С 1 октября прошлого года на всей территории России начал действовать максимальный лимит выплат по европротоколу в 400 тыс. рублей, а с 1 ноября заработал сервис по оформлению европротокола онлайн - мобильное приложение «Помощник ОСАГО». Воспользоваться им можно для оформления европротокола, если ДТП произошло в одном из пяти пилотных регионов: в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области, Республике Татарстан. Сервис поможет оформить извещение о ДТП в электронном виде без вызова сотрудников ГИБДД и существенно сэкономит время. После отправки извещения водители могут покинуть место аварии и не создавать пробок на дорогах, - комментирует заместитель управляющего Отделением Волгоград Южного ГУ Банка России Алексей Александрович Фирсов. - К концу января 2020 года россияне скачали новое приложение почти 170 тысяч раз, в том числе 667 раз – у нас в регионе. Важно, что использовать его могут все водители 85 субъектов РФ, поскольку оно поможет оформить ДТП, случившееся в одном из пяти перечисленных регионов, независимо от места прописки или проживания водителей, попавших в аварию.
Воспользоваться сервисом «Помощник ОСАГО» можно, если собственниками транспортных средств являются физические лица, оба участника ДТП имеют подтвержденные учетные записи на Портале Госуслуг и у них отсутствуют разногласия по обстоятельствам происшествия. Мобильное приложение должно быть установлено на смартфоне одного из участников ДТП. Все данные (водительское удостоверение, свидетельство о регистрации транспортного средства и страховой полис) для оформления извещения поступают из профилей водителей на Портале Госуслуг. Пользователь сервиса имеет возможность выбрать вариант оформления ДТП - с фотофиксацией или без нее. Оформление происшествия с фотофиксацией дает право на получение выплаты в пределах максимального лимита - до 400 тыс. рублей, при отказе от фотофиксации – до 100 тыс. рублей. Подписанная обоими участниками форма передается в базу Российского союза автостраховщиков, а на мобильное приложение приходит уведомление об успешном завершении оформления ДТП.
Мобильное приложение «Помощник ОСАГО» разработано Банком России и Российским союзом автостраховщиков при поддержке Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ. Планируется, что новый сервис в концу 2020 года будет работать на территории всей страны. И Волгоградская область не станет исключением.

Из красной зоны - в желтую
В обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков России за третий квартал 2019 года, подготовленного Центральным банком РФ, есть информация о том, что в целом по России количество договоров ОСАГО сокращается. Меньше становятся объемы выплат. На 9,3% сократился объем взносов (страховых премий). Эксперты связывают это с сокращением продаж новых автомобилей. Но в Волгоградской области статистика отличается от общероссийской. Данная информация представлена на официальном сайте Центрального Банка России в разделе «Финансовые рынки». Статистические показатели, в том числе и об отдельных субъектах страхового дела, публикуются ежеквартально. Исходя из последнего отчета, в Волгоградском регионе количество договоров становится больше. За 9 месяцев заключено 430378 соглашений по ОСАГО на сумму 1,779 млрд рублей, за аналогичный период 2018 года - 381411 договоров на сумму 1,646 млрд рублей. Выплаты за 3 квартала 2019 года составили 1,528 млрд рублей, за аналогичный период 2018 года - 1,244 млрд рублей.
Банк России начал публиковать мониторинг рисков недобросовестных действий на рынке ОСАГО.
- Как выглядит Волгоградская область в разрезе других субъектов Федерации?
- Ситуация улучшилась, - отмечает Алексей Фирсов. - И впервые за долгий промежуток времени регион вышел из красной зоны в желтую. По данным на 1 октября 2019 года, к красной зоне отнесены 9 субъектов РФ, это регионы ЮФО и СКФО. В них отмечаются повышенные риски, связанные с противоправными действиями недобросовестных участников страхового рынка при оформлении полисов ОСАГО и урегулировании убытков. Ежеквартальные результаты регионального мониторинга, основанные на анализе ряда показателей деятельности страховых организаций и соответствующем риск-профилировании субъектов РФ по степени проявления и динамике изменения неблагоприятных факторов, связанных со злоупотреблением правом, правонарушениями и преступлениями в сфере ОСАГО, Банк России планирует публиковать ежемесячно.
Страхование ответственности в мировой практике существует уже около ста лет. Во всех развитых странах мира ОСАГО - один из ключевых сегментов страхового рынка. В Австрии национальное обязательное страхование ответственности введено в 1929 году, в Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швейцарии - с 1932, Чехии - с 1935, Германии - с 1939. В России необходимость данного вида страхования оценили только в 2003 году, когда был принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Тарифная реформа, начатая в прошлом году, привела к усилению конкуренции и, как следствие, уходу с рынка мелких компаний. И видимо, автовладельцам придётся «пережить» ещё не одно преобразование и нововведение в ОСАГО, прежде чем в данном направлении достигнем уровня западной цивилизации. А могут ли водители снять напряженную финансовую ситуацию на рынке ОСАГО? Конечно, если не будут нарушать Правила дорожного движения, «включать» у себя инстинкт самосохранения, соблюдая меры собственной безопасности, с уважением на дороге относиться к другим участникам дорожного движения - всё это приведёт к уменьшению количества обращений в страховые организации за возмещением и снижению цены полиса по договору ОСАГО.

Наталья Гришина.